Riigikohus selgitas kindlustussumma ja kindlustusväärtuse erinevust
Avaldatud: 6 november, 2024Riigikohus selgitas tänases otsuses, mis vahe on kindlustussummal ja kindlustusväärtusel ning millal võib kindlustusandja vähendada kahjuhüvitist väites, et kindlustus kehtib vaid osaliselt ehk rakendada alakindlustust.
Kohtusse pöördus omanik, kes sõlmis 2021. aastal kindlustuslepingu elamu, sauna ja koduse vara kindlustamiseks. Samal aastal kahjustasid vandaalid kindlustusobjekti kahel korral, lõhkudes näiteks aknaid, varastades metallväravad ja värvides maja fassaadi. Omanik esitas kindlustusandjale kahjujuhtumi teated.
Kindlustuslepingu sõlmimisel märkis kindlustusvõtja elamu üldpindalaks 62 m2, kuid ehitisregistris on elamu üldpindalaks märgitud 162,5 m2. Kuna kindlustusvõtja esitas kindlustuslepingu sõlmimisel valeandmeid elamu suuruse kohta, siis oli kindlustusandja hinnangul elamu alakindlustatud ehk kindlustatud vaid osaliselt. Kohtud nõustusid kindlustusandjaga ja leidsid, et kindlustussumma oli tegelikust kindlustusväärtusest väiksem, vähendades kindlustushüvitist 53% ehk selles ulatuses, milles 62 m2 elamu ehitushind oleks 162,5 m2 elamuga võrreldes väiksem.
Riigikohus sedastas tänases otsuses, et maa- ja ringkonnakohas on vääralt kohaldanud alakindlustust. Eristada tuleb kindlustussummat ja kindlustusväärtust. Kindlustussumma on lepingus kokku lepitud kindlustusandja vastutuse maksimumsumma. Elamu ehitushind määrab aga kindlustusväärtuse. Riigikohus selgitas, et praeguses kohtuasjas leppisid pooled kindlustuslepingus kokku, et kindlustussummaks on taastamisväärtus ehk kindlustussumma on sama, mis kindlustusväärtus. Riigikohus rõhutas, et alakindlustust oleks saanud kohaldada aga vaid siis, kui kindlustussumma oleks olnud kindlustusväärtusest väiksem.
Riigikohus lisas, et hoone suuruse kohta kindlustusandjale väärinfo esitamisel on kindlustusandjal sõltuvalt asjaoludest võimalik kas lepingust taganeda või nõuda kindlustusmakse suurendamist. Väärinfo elamu suuruse kohta ei muuda aga poolte kokkulepitud kindlustussummat ega anna kindlustusfirmale õigust alakindlustuse kohaldamiseks ehk kindlustushüvitise vähendamiseks.
Kohtuotsusega saab tutvuda Riigikohtu veebilehel.