Mis otsuseid saad teha oma pensionisammastega juba täna?
Avaldatud: 7 mai, 2024
Sten Andreas Ehrlich. Foto: Tuleva Fondid Pension tundub paljudele ebamääraselt kaugel. Oma pensionisambad tasub aga korda teha juba praegu, et sinu tuleviku mina saaks nautida investeerimise edu vilju, kirjutab Tuleva Fondide juhatuse liige Sten Andreas Ehrlich.
Senise tööelu jooksul oled kogunud igal kuul märkamatult oma teise sambasse 6% brutopalgast – sellest 2% läheb sambasse sinu palgast ja 4% lisab riik juurde. Kui palju vara on sulle tänaseks kogunenud, saad kergesti vaadata näiteks Pensionikeskuse või Tuleva lehel oma pensionikontole logides. Samuti leiad sealt samast info, millises fondis oma II samba raha praegu kogud.
Kui juhtus, et esimest korda tööle minnes unustasid ise pensionifondi valida, määrati sulle fond loosi teel. Sellisel juhul on praegu viimane aeg üle vaadata, kas oled fondi tootluse ja tasudega rahul või soovid oma valikut muuta. Niisamuti tasub oma fondivaliku otstarbekuses uuesti veenduda siis, kui oled sattunud kaubanduskeskuses mõne panga müügimehe küüsi, kes meelitas sind valima just nende fondi.
Kõige levinum viga, mida inimesed pikaaegse kogumise ja investeerimise puhul teevad on see, et oma vara hoitakse kõrge tasu ja kehva tootlusega fondis. Nii teise kui ka kolmanda samba puhul on mõistlik eelistada madalate tasudega indeksfondi.
Kuidas valida hea fond?
Esimene reegel on, et ära maksa liiga palju tasudeks. Vali mõni pensionifond, mille tasud jäävad alla 0,5%. Miks nii?
Kuigi me ei märka pensionifondist automaatselt maha võetavaid tasusid, on nende mõju meie varale suur. Näiteks 10 000 euro suuruse II samba korral maksad mõnes fondis igal aastal tasudeks 156 eurot, keskmises fondis 88 eurot ja odavas fondis kõigest ligi 35 eurot. Mida rohkem koguneb pensionivara, seda suuremaks muutub erinevus. Oluline on mõista, et tasudeks makstud raha ei teeni tootlust. Nii võib tasude mõju töötamise lõpetamiseks olla mitukümmend tuhat eurot.
Kuigi müügimehed räägivad tihti pensionifondide mineviku tootlusest, ei tasu sellele keskenduda. Andmeanalüüs näitab, et minevikus teenitud keskmisest parem tootlus ei anna mingisugust kindlust, et edu ka tulevikus jätkub. See on nagu kulli ja kirja viskamisel: münt võib maanduda viis korda samal küljel, aga järgmise viske tulemus on ikkagi juhus, mitte reegel. Seevastu kulude statistika on järjekindel – tasud võetakse tootlusest maha sõltumata tulemusest.
Kui sul on töötamise lõpetamiseni veel 10 aastat või rohkem, on valik lihtne: tasub eelistada suure aktsiate osakaaluga pensionifonde, mida tuntakse ka indeksfondidena. Kuigi selliste fondide riski hinnatakse kõrgeks, sest paratamatult esineb turgudel eri põhjustel ka langusperioode, siis pikaajaliselt on need näidanud paremat tootlust.
Kui otsustad töötamise peagi lõpetada, on mõistlik teha pensionile minekuks detailsem plaan. Vajadusel kaalu ka vara viimist konservatiivsematesse varaklassidesse, näiteks võlakirjafondi.
Fondi vahetamisel kaks tähtsat otsust
Kui oled otsustanud, et tahad oma teise samba fondi vahetada, saad seda tasuta teha Tuleva lehel või nüüd ka näiteks Coop Panga internetipangas või mobiiliäpis.
Kuidas fondi vahetamine siis käib? Esmalt tuleb selgeks mõelda, kas soovid muuta ainult aktiivset fondi ehk seda, kuhu praegu maksed laekuvad või soovid teise fondi üle viia ka juba kogunenud pensionifondi osakud.
Avaldus, millega otsustad, milline on sinu uus aktiivne teise samba fond, kuhu suunatakse edaspidi uued sissemaksed, jõustub esitamise hetkel kohe. Uued sissemaksed hakkavad laekuma uude pensionifondi juba alates järgmisest palgapäevast. Korraga saab suunata sissemaksed vaid ühte fondi.
Teiseks saad otsustada, kas oled oma olemasoleva fondi valikuga rahul või soovid ka seni teise sambasse kogunenud osakud suunata mõnda teise fondi. Fondi vahetamiseks ja osakute üleviimiseks teise fondi saad avalduse esitada igal ajal, kuid esitatud avaldused jõustuvad kolm korda aastas: 31. märtsil, 31. juulil ja 30. novembril. Siinjuures on oluline tähele panna, et pensionifondi osakute vahetamise avaldusega ei muutu aktiivne fond, kuhu oled suunanud oma sissemaksed – aktiivse fondi muutmiseks tuleb esitada eraldi valikuavaldus, millest on juttu eelmises lõigus.
Sissemakseid on mõistlik tõsta
See ei ole saladus, et Eestis on üsna väikesed pensionid. Samas on loonud riik head võimalused, et inimesed saaksid ise nii enda kui ka oma lähedaste tulevikku kindlustada – selleks tasub pensionisammastesse investeerimist alustada võimalikult vara, teha seda järjepidevalt ja nii suurel määral, kui võimalik.
Mida automaatsemaks tulevikuks kogumine muuta, seda lihtsam see on. Riik on teinud hea muudatuse – juba täna saad tõsta oma II samba sissemaksete suuruse 2% pealt kuni 6% peale. Muudatus küll jõustub alles järgmisest aastast, aga mis täna tehtud, see homme hooleta.
Viimased uudised
Aitame Jüri Ratase Brüsselisse
Loading ...
Vaata siit elektri hinda tunni kaupa
TOP 10
Kuidas lisada Lõunaeestlase äpp
